简介：保监会人身险监管部主任袁序成回应，对偏移抵押保险这类创新型小众业务，无法延用传统标准，非常简单地以数量论胜败。只要它符合了一部分老人的市场需求、为享有并能自律支配房产的特定老年群体减少养老自由选择，“哪怕只有一单业务，也是顺利”。

面临日益严重的老龄化社会，哪一种养老方式才是最佳解决方案?据报，保监会已于近日印发《保监会关于缩短老年人住房偏移抵押养老保险试点期间并不断扩大试点范围的通报》(下称“《通报》”)，将老年人住房偏移抵押养老保险(下称“偏移抵押保险”)试点期间缩短至2018年6月30日，并将试点范围不断扩大至各直辖市、省会城市(自治区首府)、计划单列市，以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市。所谓偏移抵押保险，即享有房屋几乎产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，之后享有房屋占据、用于、收益和经抵押权人表示同意的处置权，按照誓约条件发给养老金以后身故;在身故后，保险公司取得抵押房产处置权，处理扣除优先用作支付养老保险涉及费用。《通报》具体，偏移抵押保险是一种突破传统养老观念的创新型养老方式，亦是一个小众业务。

它是保险业参予“以房养老”的探寻，使房产这一老年人主要的存量资产在不移往使用权的前提下需要转化成为养老资金，符合了老年人期望居家养老、减少养老收益、长年终生发给养老金的三大核心市场需求。目前，市场上仅有快乐人寿的《快乐房来宝老年人住房偏移抵押养老保险(A款)》(下称“快乐房来宝”)在购，共计60户78人投保。

偏移抵押保险遇冷，与传统养老意识、房屋价值评估、风险回避手段、政府税收政策以及房屋产权性质等方面不无关系。但保监会人身险监管部主任袁序成亦回应，“若按普通保险业务发展标准来看，偏移抵押保险业务规模微不足道。但对于该类创新型小众业务，无法延用传统标准，非常简单地以数量论胜败。

只要它符合了一部分老人的市场需求、为享有并能自律支配房产的特定老年群体减少养老自由选择，哪怕只有一单业务，也是顺利。”偏移抵押保险“遇冷”症结2013年，《国务院关于减缓发展养老服务业的若干意见》明确要求，积极开展偏移抵押保险试点;2014年6月，保监会公布《保监会关于积极开展老年人住房偏移抵押养老保险试点的指导意见》，月启动偏移抵押保险试点，试点期间自2014年7月1日止2016年6月30日起至。

2015年3月，来自快乐人寿的首款偏移抵押保险产品“快乐房来宝”获批上市销售，这亦是至今国内唯一一款住房偏移抵押保险产品，但截至目前仅有60户78人投保。与不少红红火火、倍受欢迎的保险产品比起，偏移抵押保险产品无人问津的症结究竟在哪里?调查找到，由于这一业务流程简单，存续期较长，牵涉到房地产、金融、财税等多个领域，除传统保险业务必须应付的长寿风险和利率风险外，还减少了房地产市场波动风险、房产处理风险、法律风险等，特别是在是法律法规尚能不完善，政策基础更为脆弱，业务流程管理和风险管控可玩性较小，很多保险公司都不愿投身于。

“这其中不存在过于多的不确定性，并且缺少对房屋价值较科学的计量方法与风险回避手段。”一位大型保险公司人士说明道，“近年来国内各省市房价涨幅变化不确定性较小，保险公司否必须考虑到设置一些长寿债券、期货等金融产品来对冲集中偏移抵押保险的风险?且按照现行70年的房屋产权，一旦保险公司处理房产时其已逾70年期限，又该如何解决问题?”回应，中央财经大学保险学院副院长徐晓华回应尊重。

他回应，“房价、寿命等不确认因素皆影响了保险公司对积极开展该项业务的积极性。供需双方无法谋求平衡价格，若定价低，保险公司风险低、成本高，缺少动力;若定价较低，房产拥有者预判房价下跌，无法拒绝接受。”若以国外偏移抵押保险模式不作参考，一般情况下养老金的发给并非至终生，当房屋拥有者存活至合约誓约年龄时，由政府负责管理移往老年人，保险公司按照合约誓约处理房产，若遭遇房价波动，则由政府涉及基金不予补偿，减慢保险公司的经营压力。

“如果政府需要主动实施税费免除等涉及惠民政策，增加老年人办理业务的费用成本、减少保险公司处理房产时的各项税费等，坚信将有更加多保险公司参予其中。”一位专业寿险公司人士称之为。

此外，快乐人寿原监事会主席孟晓苏在近期公开发表回应，房屋产权问题是制约偏移抵押保险发展的最重要原因。目前，租用公房、小产权房等不具备国家否认所有权或校产房、军产房等无法取得房屋注册的其它住房无法借以抵押。

但参考国际经验，偏移抵押保险仅有科小众业务，仍然并未沦为主流的养老方式，有条件、有市场需求并且有意识用于该种养老方式的人群受限。即便是在偏移抵押保险积极开展得较顺利的美国，在有条件的老年家庭中，其参予比例亦仅有大约3%。细剖首款偏移抵押保险产品以前述“快乐房来宝”为事例，其是一款非参予型偏移抵押保险产品，即快乐人寿不参予共享房产电子货币收益，但分担房屋暴跌风险和长寿保险费风险，在投保后老年人才可终生发给相同养老金，不不受房价暴跌的影响。查询该款产品的涉及信息，条款表明，投保范围为60周岁(不含)至85周岁(不含)之间的自然人;保险期间为终生;犹豫期为30天;保险费日居多险要合约生效之日起第45日，首次保险费日缴纳第一个月、第二个月的养老保险金。

从参保情况来看，这一业务特别是在合适中低收入家庭、失独家庭、“空巢”家庭和单身高龄老人，特别是在是不不存在房产承继问题的无子女老人。从快乐人寿得知，截至2016年6月30日，“快乐房来宝”共计60户78人投保。

从区域来看，一线城市(北上广)相比于二线城市(武汉)市场需求明显、认知度低;从家庭包含来看，无子女家庭老人占40%，主要是孤寡、失独老人;从年龄来看，平均年龄为73岁，年龄仅次于的85岁，其中80岁以上的高龄老人占到到一成;从房产评估价值来看，200-300万元区间为主，价值最低的房产坐落于上海，低于的在武汉;从月领养老金来看，以月领养老金5000-10000元为主，平均值为8000元。记者与投保“快乐房来宝”的两对老人获得了联系，其中一对夫妇为失独家庭，另一对夫妇为空巢老人。其中，前者坦言，“参保前两人每月发给7000元的退休金，仅够日常支出及定期医疗服务;参保后每月额外9000元的养老保险金，换家电家具、出外旅游、提高饮食，生活质量提高极大。

”“我和老伴健康状况都不颇理想。近年来我经历了4次手术，老伴也因疾病展开了2次手术。

此前积累的储蓄都过于花上，但投保后每月收益翻了一番，腾挪出有诊治、请求保姆的经费，对我们而言无非解决问题了燃眉之急。”后者如是对系统。

保监会在《通报》中具体，偏移抵押保险是保险业参予“以房养老”的探寻，使房产这一老年人主要的存量资产在不移往使用权的前提下需要转化成为养老资金，符合了老年人期望居家养老、减少养老收益、长年终生发给养老金的三大核心市场需求。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。予以许可，禁令刊登、摘编，如有违背，追究责任法律责任；资讯内容中如有提到保险产品信息仅供参考，明确请以保险公司官方月条款不尽相同；如有牵涉到信息准确性偏差，请求联系沃保官方客服。

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