简介：近日，和晶科技公布的公告表明，其入股子公司北京环宇万维科技有限公司与土星教育旗下有限公司的鼎力(北京)保险经纪有限公司签订战略合作协议，以幼儿园为切入点，专心于孩子的互联网保险服务。此前，新三板上市公司九春教育发布公告，称之为与五谷丰登养老湖南分公司签定了学生五谷丰登计划项目合作协议，将移动互联网平台与传统保险行业结合，打造出全新的“互联网+保险”销售模式。

中央财经大学保险学院院长郝演苏回应，保险机构与幼儿园等教育机构跨界合作向商业少儿保险市场屡屡发力。保险机构与教育机构的合作将是常态商业少儿保险就是专门为少年儿童设计的，用作解决问题其茁壮过程中所必须的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子有可能面对的疾病、残疾、丧生等风险的保险产品。一位五谷丰登人寿保险业务人员回应，少儿保险分成社会保险和商业保险，社保体系中，少儿医疗保险是我国基本医疗制度的一部分。但目前，少儿医疗保险对少儿的医疗保障状态基本上不低，因此必须商业少儿保险来减少家庭风险。

现有的商业少儿险要产品分成三类：专心保障型的少儿险要有少儿身体健康医疗险、少儿车祸损害险要，以及财经型少儿险要，如教育金保险。有一点注目的，教育机构与保险机构的合作多反映在销售模式上。九春教育公告表明，为把现有互联网平台产品资源与平安保险的产品与服务优势展开统合，平安保险将针对公司平台用户设计自定义化保险产品，利用公司平台资源与渠道优势展开全面推广，这是超越传统保险销售模式的新发展。有业内人士认为，保险机构与教育机构的合作是互利共赢的。

一方面，教育机构可以为保险机构获取非常丰富的青少年客户资源，沦为保险机构定向销售产品的渠道;另一方面，保险机构可以通过教育机构理解教育产业链的细分领域以及场景，以此为学员群体获取自定义化保险产品，例如,根据儿童有所不同年龄阶段的市场需求研发出有个性化的保险产品，充份确保学员的安全性。两者的合作，不利于保险机构和教育机构充分发挥在各自领域的领先优势以超过优势互补，渠道分享的目的。

郝演苏回应，保险机构与幼儿园等教育机构的跨界合作在教育保险市场屡见不鲜，但值得注意的是，保险公司与保险经纪公司是有所不同的概念。保险经纪公司是中介机构，最后客户获得的保险单是由保险公司发给的而不是经纪公司发给的。郝演苏回应，目前的保险市场中，大多数保险经纪公司没研发产品的能力。

即使具备研发的能力，也必须和保险公司交流，保险公司接纳其研发的产品，并以保险公司的名义销售。比如，北京牵头保险经纪有限公司与多家保险公司签定了业务合作协议，致力于完善以校方责任险为核心的校园安全性风险防止和移往机制，其发售的学生综合确保保险就是由中国平安、中华保险等保险机构保险公司的。

而为了节约成本，教育机构可以跨过中介，必要和保险公司签下。有些客户根据个人市场需求，也可以自由选择通过中介来出售保险。学平险与商业少儿险要缺一不可在部分消费者显然，针对个人的商业少儿险要或许有些“鸡肋”。

一方面来看，对于基本医保以及学校统一投保的学平险对儿童的基本医疗以及车祸风险有数覆盖面积。婴幼儿、学龄期儿童以及在校生只不过都可以参与基本医疗保险，且由于政府给与必要补助金，所以个人所交纳的保险费比较低廉，且可以抱病投保，不必担忧儿童有先天性疾病而被拒保。

同时，中小学生在入学时强迫投保的团体保险学平险某种程度不具备性价比低的特征。郝演苏在专访时回应，在我国，学平险是少儿保险中比重仅次于的，一般来说很多教育机构，还包括地方教育局，政府都反对希望学校为学生出售学平险，有些地区甚至是政府公开发表向市场上招标订购。学平险主要是意外险，针对学生在学校放学期间、由学校的组织的校外活动中，以及其他由学校管理的活动当中经常出现的各种类型的车祸。

学平险对投保人身体健康没类似容许，可以在基础医保的基础上获取更进一步补偿，且包括基础医保缺少的身故和残疾责任，可以借以补足医保。郝演苏回应，学平险虽是意外险，但在车祸医疗等方面确保的金额较低，且必需符合社保缺席条件，对自费药或者自费项目无法展开支付。

另外，少儿虽划入基本医保范围，但社会医保“较低确保、广覆盖”的原则要求了其确保容许多，用药种类覆盖面积较少的特点。而商业少儿险要则可以填补学平险在根本性车祸、重病、特病以及高端医疗服务方面的确保严重不足，也可以填补社保确保较低、范围较宽的缺点。此外，少儿教育险要可以覆盖面积意外险和健康险，但这三种产品有可能是交叉的，也有可能是几乎独立国家的。

“一般来说来说，保险范围就越长，价格比较越高。因此，家长在出售保险时必须留意保险责任否重合”。

郝演苏建议。财经型保险需从实际市场需求抵达泰康人寿某分公司扆经理建议，家长在为孩子出售保险时应当遵循再行确保后财经的顺序。

在有所不同的年龄段，孩子面对的风险有所不同，所注重的险种也就有所不同，比如，0-6岁的儿童是疾病再次发生的高频阶段，最差出售根本性疾病保险，而7-18岁的青少年则因车祸导致外伤的较多，就必须考虑到出售车祸损害保险。目前市场有上综合型保险，确保较为全面，涵括车祸、医疗、轻疾，家长在自由选择出售少儿险要时，关键是要符合自身的特定必须。随着孩子大大茁壮，身体健康风险随之减少，家长可以注重考虑到教育金。

孩子的教育是一个持续的过程，背后必须代价高额的经济代价，父母出售教育金保险是为孩子将来的教育费用不作长期性的打算计划。然而，如果父母花上大量资金为孩子出售教育金保险而忽视意外保险和医疗保险，实则是将保险的功能本末倒置。少儿教育金是财经型保险。

郝演苏特别强调：“保险的核心就是卖确保，无论成人小孩，经常出现身体健康、车祸的问题，都将不会给家庭带给相当大的财务压力。因此，健康险、意外险是选用。在确保问题解决问题的基础上后，如果财力充足，则可以考虑到出售财经涉及的产品。有所不同的家庭有有所不同的状态，要根据自己的市场需求以及实际情况来决定。

虽然财经型保险不是必需的，但为孩子将来上学打算资金，也是不切实际的。”而且教育金对于风险也有决定，比如，在保险确保期内，如果孩子遇上了车祸或疾病，那么，教育金就变为了保障型的产品，借以支付家庭。

如果在确保期间没经常出现任何问题，保险机构就按照保险合同誓约，在有所不同的茁壮阶段，展开财务管理。也就是说，财务管理并非仅有用作孩子的升学，如果孩子在茁壮阶段遇上了各种各样的状况，教育金保险也是可以承担责任，集中风险的。

此外，扆经理还警告家长要留意“免税保险费”，即合同期内，如果投保人(一般是父母)发生意外或者失去缴付能力，可以免税未缴的保险费，而对被保险人的保险确保仍然有效地。对于“免税保险费”，有的保险公司是产品中自带的，有的则是产品以外可选的，公司有所不同，产品有所不同，免税的类型也有所不同。因此，在出售主险时，建议同时出售免税保险费附加险，相等于给出售的保险又上了一份保险。

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